※ 本文轉寄自 ptt.cc 更新時間: 2024-02-19 22:36:11
看板 home-sale
作者 標題 [請益] 貸款問題請益
時間 Mon Feb 19 15:54:17 2024
各位前輩大家好
跟另一半(未登記結婚)近日簽下大約兩年後落成的預售屋
目前有個問題，
其實已經問過幾間銀行，但發現行員的答案並不盡然相同，
左思右想問問各位有經驗的鄉民前輩應該更有參考價值。
就是我們存款已透支，交屋前只能勉強繳出工程款並小回存，
交屋時會剛剛好擠得出5%交屋款，然後再次透支。
但是，如果它提早完工(目前有這趨勢)，就會出現0~70w不等的資金缺口。
交屋對保時，
兩人含獎金每月收入約為7.5w/6.2w，為正式教職及國營身份(後者逐年調薪幅度較大)。
心中有一個解決方案，還望大家幫忙評估可行性：
目前薪資較高方此刻申辦信貸(約150w，利率2.06%)，作小風險的投資如ETF，
每月還款約1.9w，這樣交屋時可能會有多出約100~130w的資金作緩衝或其他運用。
★問題
a.雖然屆時信貸已滿兩年，不知道這樣會不會信貸流入不動產的疑慮而被追回？
b.信貸併房貸，屆時月還款來到約5.5w（直到五年後信貸還清才下降到3.6w~3.7w），
不知道負債比能不能過？會不會連8成房貸都有風險？
c.有所謂共同貸款嗎？情侶另一方能當保證人嗎？還是一定要登記？
d.如有保人，負債比會是兩人的薪資併計嗎？
如果這方案風險過大，可能就會先跟親友借錢來擋，
等房貸滿半年再去信貸來還錢，然後再等存夠錢了再裝潢。
如有更合適的建議，歡迎告知分享！超級感謝home-sale的大家！
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 163.32.202.105 (臺灣)
※ 作者: NoWay5566 2024-02-19 15:54:17
※ 文章代碼(AID): #1bqmah-A (home-sale)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1708329259.A.F8A.html
推 : 國營是職員？1F 02/19 15:59
對 職員→ : 你現金不夠為什麼要硬買你負擔不起的房價呢 這樣早晚2F 02/19 16:00
→ : 出事
→ : 我看你買房買到存款透支 幹嘛不買便宜一點的
因為預期房價會漲到無法負荷的程度 只好即刻入場→ : 出事
→ : 我看你買房買到存款透支 幹嘛不買便宜一點的
預算內的屋型 完全無法接受長期居住 只好出此下策
但當初是有確認缺口不算大 且向親友能湊得到 才簽約的
感謝手下留情小力鞭策
所以現在是在確認有沒有比親友借款更積極的可能性
推 : 跟我一樣被提早交屋搞到 囧5F 02/19 16:05
→ : 我是信貸用股票去洗就是了，過一年後都沒啥問題
感謝分享~~→ : 我是信貸用股票去洗就是了，過一年後都沒啥問題
能偷問大大房貸和信貸的負債比 大概到多少嗎
※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/19/2024 16:10:35
推 : 其實還好 兩人都有穩定現金流7F 02/19 16:09
確實有計算過風險但也願意接受大家的指教
推 : 負債比不要超過6成應該還好8F 02/19 16:09
請問6成是兩人收入的總和嗎？推 : 兩人各貸80W貼心相貸先洗一下，2年後房貸用公教築巢優9F 02/19 16:11
請教大大，會建議兩人平均信貸，這樣比集中一人身上還要好嗎？※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/19/2024 16:14:13
→ : 利貸看看能不能貸到85成，雙管齊下買保險。10F 02/19 16:11
對，有以85成為目標，其實如果房貸屆時貸到85成，這些問題應該都沒了，
問過行員，我們及房屋的條件，貸到85成機率是不小的，但誰也不敢保證，
所以才想要找尋其他可能。
推 : 職員沒問題啦 結案！11F 02/19 16:12
多謝信心加持推 : 我是就大概6成內12F 02/19 16:13
感謝分享推 : 沒結婚也是一個風險...13F 02/19 16:13
確實不過我跟另一半都算比較務實的人 所以這頭洗下去應該也沒人想跑了哈哈
→ : 信貸會算入收支比，辦房貸前最好還掉，交屋後有需要再借14F 02/19 16:13
有想過對保前還掉的可能性，但這代表我必須用這130w~150在半年內滾出超過10w(扣除信貸利息)的淨收入才有賺，
假如是這樣，可能就比較考慮不去賭，怕洞更大
推 : 先登記就解決問題了15F 02/19 16:13
不考慮日後第二間的貸款成數，如果登記結婚且此房為共同持有，貸款就能以兩人收入總和去算負債比嗎？
※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/19/2024 16:18:47
→ : 國營可貸85成，你們到時應該還會剩個幾十萬現金，然後信16F 02/19 16:17
→ : 貸利率太高了，找專案配合的銀行可貸2%以下
大大專業，目前問到的方案確實是這樣，貸到85成的狀況也確實能剩個幾十萬，→ : 貸利率太高了，找專案配合的銀行可貸2%以下
只是銀行說兩年多以後政策可能會改，想為自己多找個出路。
另外信貸利率的部分，
我自己問了滿多家銀行幾乎都是死豬2.06% QQ，
看它板好像2%內是網銀申辦有機會，大大如有推荐也歡迎讓我再參考看看，感謝
推 : 如果結婚的話收支比可以合併計算，貼心相貸手續費10018F 02/19 16:18
→ : 元，兩個都辦滿80W的話還可以支應裝潢費
這資訊挺重要的，哈哈，感謝無私分享!!→ : 元，兩個都辦滿80W的話還可以支應裝潢費
推 : 信貸不是本來就可以用來買房?還有需要洗?20F 02/19 16:18
→ : 我以為增轉貸之類的才需要洗?
不清楚，問很多行員都警告不行，→ : 我以為增轉貸之類的才需要洗?
之前信貸一度要撥款時，也有被再三告知不可以流入不動產。
※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/19/2024 16:22:54
推 : 不結婚要登記誰的??共同持有？？？22F 02/19 16:21
推 : 登記結婚 但不要共同持有，23F 02/19 16:22
→ : 第一間給老公 老婆當保人
→ : 第二間給老婆，老公當保人
推 : 婚後買房登記誰都沒差，但就是不要共同登記，這很
→ : 虧
→ : 第一間給老公 老婆當保人
→ : 第二間給老婆，老公當保人
推 : 婚後買房登記誰都沒差，但就是不要共同登記，這很
→ : 虧
→ : 國營企業福利會都有配合的信貸專案，應該可以拿到1.8%上28F 02/19 16:25
→ : 下
超讚，感謝大大分享→ : 下
推 : 情侶沒有人在共同登記的，看過不少慘案 ㄎㄎ30F 02/19 16:26
感謝大大提點，先前有知悉到這點，我們雙方都有把風險和壞處考量進去了總之眼下只煩惱錢的問題就好
推 : c.不確定，d.有些銀行會一起認31F 02/19 16:28
很重要的資訊，感謝您的分享!!※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/19/2024 16:30:23
→ : b.加起來13.7要繳5.5 嗯...不確定32F 02/19 16:29
如果含信貸的本息還款才到5.5啦~單純房貸應該不會破4
→ : a.應該不會33F 02/19 16:30
感謝※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/19/2024 16:40:24
→ : 以上若有錯，請指正34F 02/19 16:30
推 : 為啥我會說不確定或應該，因為每間銀行做法都不一樣
→ : 你應該要問的貸款專員
有，問過很多家了，發現甚至同銀行的不同分行，說詞或作法都有出入推 : 為啥我會說不確定或應該，因為每間銀行做法都不一樣
→ : 你應該要問的貸款專員
所以才想來PTT問看看大家的經驗，
畢竟如果有人遇過類似狀況，可能就能提供我沒想到的解決方式
推 : 貸款前先去登記結婚，然後登記在一人名下，這樣另一半37F 02/19 16:34
→ : 當保人才有效力
原來如此，實用分享，非常感謝您提供的資訊→ : 當保人才有效力
※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/19/2024 16:43:42
推 : 現在股價歷史高點，要考慮萬一有股災風險39F 02/19 16:52
手癢...不過您的提醒真的很實際推 : C登記某人，保人為伴侶是不登記可行的40F 02/19 16:58
→ : d為是，合併計算
重要資訊，超級感謝大大!!→ : d為是，合併計算
※ 編輯: NoWay5566 (163.32.202.105 臺灣), 02/19/2024 17:00:52
推 : 你覺得這個另一半不會長久就別衝動，有機會下個十42F 02/19 17:02
→ : 年就直接登記沒差的，後面補宴客就好
→ : 年就直接登記沒差的，後面補宴客就好
推 : 2個人頭2年時間拚出70很容易，家教、外送、兼差…44F 02/19 17:03
推 : C的情侶當保人最多問題，可以參考保人詐騙案例45F 02/19 17:04
→ : 是我沒登記打死不當對方保人
→ : 是我沒登記打死不當對方保人
推 : 預售用建商配合的銀行有機會不用保人也能85成47F 02/19 17:07
推 : c我們目前就是男友當我保人（我前兩年信貸投etf所以需要48F 02/19 17:18
→ : 保人）d是兩人合併沒錯
→ : b你們兩個收支比加起來滿安全的
→ : 保人）d是兩人合併沒錯
→ : b你們兩個收支比加起來滿安全的
推 : 國營企業要8.5成不難多問幾間51F 02/19 17:41
推 : 正解確實是登記結婚再掛一人持有就好。婚宴什麼的可以補52F 02/19 17:46
→ : 辦，反正政府認登記。另外 竹北雖然是G8人 但他這次說得
→ : 對 太硬了啦。買房一個人全部all in正常，兩個人all in
→ : 卡那麼緊不太對
→ : 辦，反正政府認登記。另外 竹北雖然是G8人 但他這次說得
→ : 對 太硬了啦。買房一個人全部all in正常，兩個人all in
→ : 卡那麼緊不太對
推 : 風險真大，有什麼萬一什麼都沒了56F 02/19 17:59
推 : 拜託不要買股票，萬一要交屋遇到大跌不就慘了57F 02/19 18:53
→ : 現在交屋時間都跟貸款條件都還不確定，等到到時候再信貸
→ : 不就好了，現在撥款這麼快，除非真有如你所說信貸不能買房
→ : 現在交屋時間都跟貸款條件都還不確定，等到到時候再信貸
→ : 不就好了，現在撥款這麼快，除非真有如你所說信貸不能買房
推 : 問看看銀行，能否用老家借一下，最後的辦法60F 02/19 21:14
→ : 不過買到如此，好像負擔真的太大囉
→ : 不過沒關係，收入穩定沒問題的
推 : 覺得不至於會貸不出來，懂這種心情，不過還是別緊張
推 : 你們名下有房屋嗎（無貸款的）？記得有的話，最多8成，不確
→ : 定，可以再跟銀行確認
→ : 不過買到如此，好像負擔真的太大囉
→ : 不過沒關係，收入穩定沒問題的
推 : 覺得不至於會貸不出來，懂這種心情，不過還是別緊張
推 : 你們名下有房屋嗎（無貸款的）？記得有的話，最多8成，不確
→ : 定，可以再跟銀行確認
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